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放贷中期,监督目标客户对(duì)降低(dī)风险至关重要。借给客户一年的贷款,每月坐等收息,显(xiǎn)然是不可取的(de)。反之,一(yī)定要对其进(jìn)行关注,看看它(tā)的经营状况怎么样,是不是专款专用(yòng)了,发展的好还是不好(hǎo)。这样一来,我们可以及时发现问题(tí),相应采(cǎi)取措(cuò)施。本文通过(guò)分享三个(gè)实际案例,为大家提供一(yī)些经(jīng)验参考。 去(qù)年一个内蒙学员,在培(péi)训结束后(hòu)向我(wǒ)咨询(xún)了一个案件,这里给大家分享下。 2014 年的时候他借钱(qián)给当地(dì)一家知名企业 3000 万元用于(yú)银行倒贷,后来银行贷款没有放(fàng)出来(lái),短期借贷变成了长(zhǎng)期(qī)借(jiè)款。而且他(tā)们也催得不紧,到 2017 年的时候连本带利已(yǐ)高达 6000 万元。我问他:"那目前这个债务人是(shì)什么态(tài)度,准备还款吗?怎么还款?有还款来源吗?"他说:"这个(gè)债务人(rén)有(yǒu)三个还款(kuǎn)来源(yuán),只要实(shí)现一个就能(néng)解决这笔欠款。"我说:"你把(bǎ)这三个来源简要(yào)叙述一下,我帮你(nǐ)分析分(fèn)析,看看(kàn)是否可行。如果靠谱的(de)话那你就(jiù)再等等,不靠谱的话那你就(jiù)要立刻想办法(fǎ)催(cuī)收。"他同意后并向我提供了以下三(sān)个还款来源: 第一来源:债务人(rén)全家在 14 年左右(yòu)在北京亚运村附近买了三套房子,面积 600 平方米,价值 5000 万元。他说这房子应该是没有银行贷(dài)款的(de)。之后通过(guò)北京中介公司打听(tīng)到,他们这三套(tào)房子在 16 年的时候已经拿到典当公(gōng)司去抵押了(le),并查到了相关抵押证明。这说明他(tā)在 16 年(nián)的时候资金(jīn)已(yǐ)经很(hěn)紧张了,不然不会把北京的房子(zǐ)拿到典当公司去抵(dǐ)押(yā)借款。而且(qiě)借出来的 3000 万元一(yī)分钱都没有(yǒu)归(guī)还我们的客户。 第二(èr)来源(yuán):债务人说(shuō)他名下企(qǐ)业准(zhǔn)备上市,他们不(bú)是独立上市(shì),而(ér)是合并在(zài)新(xīn)疆一家公司里一起上市。但 17 年 5 月份(fèn)的时候(hòu)宣布上市(shì)计划(huá)终止。原因是(shì)他近两(liǎng)年来受天气干(gàn)旱原因(yīn)业绩不好导致利润从来原来 2000 万元降到 700 万(wàn)元,所以无法上市。他之前和别(bié)人(rén)签了对赌协议,协议保证(zhèng)第一(yī)年盈利 2000 万元,第二年盈利(lì) 4000 万元,第三(sān)年盈利 6000 万元(yuán),人家才投资了 1 个亿。所以(yǐ)目前这个计划暂时(shí)实现不了(le)。 第三来源:债务人在一(yī)家房地产公司里(lǐ)占(zhàn)有 30%的股份,当初(chū)投(tóu)资(zī)金额为 8000 万元(yuán)。16 年年底的时候一些小股东退(tuì)股了,都会给他们翻一倍退股。他说今年最起码也要翻倍退出,但之后(hòu)我们去了这(zhè)家公司找到总经理了解(jiě)了实际情况,结果吓了一跳。该总经(jīng)理说:"我们(men)绝对不会给债务人翻倍(bèi)退股(gǔ)的(de),他想要 1.6 亿元(yuán)是不可能的,我们还要(yào)把他抓到公安局去呢,最(zuì)近(jìn)都在整理资料准备去告他。"了解之后得知(zhī):前几年债务人(rén)曾担任这个公司的总(zǒng)经理、法人代表,但他不仅(jǐn)没把公司治理好(hǎo),还挪用资金,给股东造(zào)成了巨大损失(shī),后来新的总经理上任以后(hòu)把公司带入正(zhèng)轨,才能给小股东(dōng)翻倍退股。他还(hái)说(shuō)最多给他(tā)本金退股,但他当时入股这家公司 8000 万(wàn)元的(de)资(zī)金也是(shì)去贷款(kuǎn)获得(dé)的(de),同时把 6000 万元的股份都(dōu)压给了担保公司,即(jí)使按本金退出,多出来的钱也所剩无几了。 通过分析(xī),这三个(gè)来源都很不靠谱,于是我们决定立刻开始催收工(gōng)作,将风险降至最低。 这是(shì)一家上海贷款公司(sī)的案例(lì),该公司称当时有客户向(xiàng)其(qí)贷款,准备开(kāi)个餐厅,需要(yào)借几十万元。并(bìng)且(qiě)客(kè)户借(jiè)钱之前表(biǎo)明情(qíng)况说:"我(wǒ)之所(suǒ)以要借这个钱开(kāi)餐厅,主要是因为这个餐厅(tīng)处于刚建好的工业园区(qū)内,免租金,免装修(xiū)。政府要解决白领(lǐng)午餐问题,对(duì)这个工业(yè)园(yuán)区有(yǒu)优(yōu)惠政策,因此(cǐ)才免费。并且我还和工业园区(qū)有关系,房租装修全免(miǎn),只要交点水电(diàn)费(fèi)就行。"那这个客户想借给(gěi)他(tā)钱,他(tā)认为这个(gè)生意比较稳(wěn)定。 钱借给他(tā)以(yǐ)后,我这个(gè)客户就去调查,发(fā)现中午时(shí)候生意确实是(shì)很好,排队都要排五六十米。后来客户(hù)就问他:"晚上生意怎么办?"他说:"我晚上不(bú)开的(de),只(zhī)负责白(bái)领午餐。"那我客户(hù)就想:他晚上做不出的(de)话,双休日肯定也做不出,双休(xiū)日做不出来的(de)话,那节假日就更做不出了。那这样(yàng)的话,等于一个(gè)月他只(zhī)做 22 天的(de)午饭(fàn),这(zhè)样一来他未必(bì)能(néng)挣到钱。况且他还向我借钱,还要付利息,他挣的钱连我付利息(xī)都不够。后来这个客户就中(zhōng)期监督工(gōng)作做得(dé)比较(jiào)仔细,随后(hòu)就尽快(kuài)把钱收(shōu)回来了。本来说是借给(gěi)他一(yī)年,后来他半年就收回来了。 这就是中期监督要看(kàn)实质,表(biǎo)面上(shàng)他(tā)说不要租(zū)金、装修很好,实质(zhì)却是这个生意他做不出来。所以中(zhōng)期一(yī)定(dìng)要观察他(tā)的实际状(zhuàng)况,把(bǎ)风险(xiǎn)慢慢降低(dī)。 同样是信贷公司(sī)的案子,当初有一个(gè)做餐(cān)饮的老板要借 90 万元(yuán)的信(xìn)誉贷款。借之前该公司很认真谨慎,到(dào)借款人的餐饮(yǐn)店去考察,发现餐饮店(diàn)的(de)规模可观,菜品(pǐn)卖相佳(jiā),价格(gé)也比(bǐ)较合理。于是就把 90 万元的贷款放给他了,贷款期限为 1 年(nián),利息一个月支付一次。第一个(gè)月、第二个月、第三个月(yuè),客户都(dōu)顺利(lì)地支付了利息。到第(dì)四个月的时候,这(zhè)个(gè)餐饮店的老板(bǎn)又跑(pǎo)过来了,他对信贷公(gōng)司老总说:"王总啊,我(wǒ)现(xiàn)在餐饮店的规模很好,我外面还要开(kāi)一(yī)个分店,规模再小一点,你能不(bú)能再借给我 60 万元,凑个整数(shù)正好 150 万元,让我把(bǎ)旁边的(de)一个(gè)分店给开出来。"这样子一说王总想想前面的三个月(yuè)的(de)利息(xī)都(dōu)付了,餐饮店的(de)生意也不错,于是就再借给了(le)他60万(wàn)元。 钱借给了(le)他以后,第一个月(yuè)的(de)利息付了(le),到第二个月的时候利(lì)息就停了。他(tā)没有催,再过了一个月利息又(yòu)没有付(fù)。那这两(liǎng)个月利息一停,肯定是(shì)出了什么问题,他们就上门(mén)去看了,发现(xiàn)这个餐饮公司已经是面目全非了。员工也跑掉了一批,来了一批新的员(yuán)工,很多人在要债(zhài)。这个老(lǎo)板本来是做餐饮出生(shēng)的(de),做(zuò)了(le)将近 20 多年(nián)的餐饮了,但是(shì)却(què)不(bú)精于餐饮管理,外债也很(hěn)多。他(tā)在开这个餐饮店的时候(hòu),外面已经(jīng)是欠了(le)一屁(pì)股的债了(le),可以说是身无(wú)分文。这个店之所以可以开起(qǐ)来,是因为(wéi)外面赊了很多的账。餐饮店老(lǎo)板就(jiù)付(fù)了一个房租,建造装修什么的都是欠工程款,供(gòng)货(huò)的也是欠款的(de)。把这个餐饮店开出来以后,不是通过正常的经营来获取(qǔ)资金(jīn),而是(shì)想通过卖(mài)会员卡将资金(jīn)回笼。老板心想:这个(gè)店一开,就有很(hěn)多(duō)的人来充(chōng)值,你来我这里充值,三千五千一万元的(de)充值,收到充值的(de)资(zī)金时(shí),就可以把之前欠款的钱给还了。 但是没想到(dào)店开了以(yǐ)后,没有(yǒu)人来充值,只有正常的经营,通过正常的经营,是还不了这(zhè)些外债(zhài)的。所(suǒ)以一开新店以后,人(rén)家(jiā)都来要钱了(le)。没有充值(zhí),钱(qián)还(hái)不了,资金(jīn)链断裂,内部员(yuán)工(gōng)离(lí)职,外(wài)部(bù)供应商(shāng)来追讨欠款,这样子就造成了一种恶性循环。我就(jiù)和王总说:"你(nǐ)之(zhī)前的 90 万元如果是被他骗(piàn)了,那(nà)情有可原,怪你没有了解实(shí)际情况,没有擦亮眼睛,被他(tā)的表(biǎo)面(miàn)现象迷(mí)惑(huò)了。那(nà)这后(hòu)面的 60 万元,你实在不应该被他再(zài)骗(piàn)了,为什么你当初再借给他 60 万元(yuán)的时候,你不去他(tā)的店里看一看呢?因为这时候已(yǐ)经是第四个月了(le),有很多的员工离职,也有很多供(gòng)应商来讨债,你再来这(zhè)个(gè)饭店看一看,是不是还和原来的一样:生(shēng)意好不好?人员(yuán)流动大(dà)不大?有(yǒu)没有开分店(diàn)?资(zī)产结构是否(fǒu)良好(hǎo)?在外所欠债务(wù)又没有(yǒu)及时归还?……你都没有去了解,你就只(zhī)是(shì)坐在办公室里放了 60 万元出去,悠闲地(dì)当起了甩手掌柜了,这就是你(nǐ)的(de)问题了。" 切忌贷(dài)款放出后,不能不管不问,一定要去监(jiān)督客户,把风险降(jiàng)到最低。
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