大家新年好，我是楼克（kè）佳（jiā），大（dà）概有20多天我没有跟大家（jiā）做一些交（jiāo）流（liú）和分享了，因为春节前工作比较忙，抽（chōu）不出时间，而且我1月20号就去以色列了（le），每（měi）年我基本上都是在国外（wài）过年，正（zhèng）好春（chūn）节长（zhǎng）假期间有空就去（qù）国（guó）外旅游，去转（zhuǎn）一下（xià）。


        这几天是国（guó）内新（xīn）型（xíng）冠状病毒肺炎的一个疫情大（dà）爆发，所以也只能在家办公。本来我是想年前跟大家做一些（xiē）2020年的工（gōng）作分享，但没（méi）来（lái）得及（jí），所以现在有点时间就跟大家简（jiǎn）单的做一些展望（wàng）。

        我（wǒ）认为，钱如果（guǒ）是能早收回的（de），就早（zǎo）点收（shōu）回，特别是一（yī）些长期贷款，无抵押（yā）的信誉贷（dài）款，或者说这些企业目前发展情况也不是太（tài）好的。哪怕能打折收回的就打（dǎ）折。损失点（diǎn）利息（xī）也（yě）无所谓，总比没有（yǒu）的好。

        小年夜的（de）前一天，有两个客户还在咨询我，这个客户的（de）债务人答应他年前还1200万的，现在还不出（chū）来那么多。债务（wù）人（rén）提出来（lái）一（yī）共还1000万，年前先给500万，还有500万2月底还，如（rú）果同意的话当天就（jiù）给客户打款（kuǎn）。


        客户问我，楼老师，行不行？我说可以（yǐ），你快点先把钱收到（dào），这个客户属（shǔ）于我说的那（nà）种（zhǒng）高危客户，无（wú）抵押（yā）信（xìn）誉贷款，企业经营情（qíng）况不好（hǎo）了，他借给这客（kè）户有将近一（yī）年半的时间，本（běn）金（jīn）利息一分都没有收（shōu）回来，我说快点同意吧，他（tā）听我（wǒ）的就这样（yàng）办了（le），500万还（hái）款也收到了（le）。

        还（hái）有个客户，债（zhài）务人欠（qiàn）款（kuǎn）金（jīn）额2300万（wàn），客户答应年底前（qián）还300万。小（xiǎo）年夜（yè）那天打电话来说300万暂（zàn）时还不了，先还100万（wàn），还有200万到3月15号（hào）左右还。他问我行（háng）不行？我说可以，因为这个（gè）客户也是外债很多的（de），法院打官司的欠款都有几千万，他去（qù）年接了点（diǎn）工程项目，挣（zhèng）了点钱（qián），想陆（lù）陆续续还债，我说你就答应（yīng）他（tā），有多少就先（xiān）拿多少。

        对（duì）于这种客户的情况还是建议大家早点落袋为安，别嫌少，拿到的才（cái）是钱，否则你的（de）债权（quán）就是一张废纸，有个判决书，有（yǒu）个借条，你有什么（me）用？

        我还有个客（kè）户当时就没有听（tīng）我的建议，损失很（hěn）大，做（zuò）出（chū）错误决定的原因主（zhǔ）要是他们股东之间（jiān）有（yǒu）分歧，2017年的时候我帮他们要（yào）回了1000万，欠款金额大概还差四五千万。当初（chū）我就（jiù）跟他们（men）建议过，这（zhè）个债务人属于高危客户，还有四五千万（wàn）就打点折（shé）扣，利息全（quán）免了，拿个本金（jīn）3000万（wàn）就可以了，一次性（xìng）跟客户做个了断，叫他写个还款（kuǎn）计（jì）划（huá），或者说客户（hù）现在3000万现金拿不出，他有房地产（chǎn）公司，你拿一些房子，拿一些其他资产，早点跟他解决。但我这客户的股东（dōng）之间意见不（bú）统一，不但不肯让利，也（yě）不肯拿资产，他们（men）觉得后期（qī）还是想（xiǎng）连本带（dài）息给收回来。结（jié）果去年的10月份（fèn），这个债务人因为骗取银（yín）行贷（dài）款和职务侵占罪被公安局抓起来了（le）。

        现在检察院已经批捕了（le），我看罪名（míng）最（zuì）少是8年以（yǐ）上的，这个（gè）欠款肯定（dìng）要不到了，他名下的资（zī）产本来已经抵押给别人了，银行担保（bǎo）公司（sī）也都抵押了（le），再打官司一分钱都（dōu）拿不到。所以对于这（zhè）一类客户，能（néng）早（zǎo）收回来的还是要（yào）早点收回来，收回来的才是钱，这种企业的经营情况本来（lái）就很不好，等到最后什（shí）么都没。


         另外，从放贷的层面讲（jiǎng），我们这些信贷（dài）机构还是要继续做业务的，还（hái）是要把钱放（fàng）出去，放贷还是要（yào）短平（píng）快（kuài），尽量控制贷款时间，控（kòng）制（zhì）金额，小而分散。像这种信誉贷款的，贷款时间要控制在3到（dào）6个月，如果年息超（chāo）过15%的，时间最好不要超过一年，而且（qiě）特别要注重（chóng）贷（dài）款用途，一定要（yào）专（zhuān）款专用。

        前天我（wǒ）看了一个新（xīn）闻，这次上海（hǎi）银行（háng）支持那（nà）些在肺病疫情（qíng）当中的企业，说（shuō）银行给了很大的支持。然后电视上就说了（le），银（yín）行给一（yī）家企业贷款（kuǎn）1000万，然后（hòu）1000万用于哪里？就是企业去国外买做口（kǒu）罩的（de）原材料，然后银（yín）行1000万贷给企业以（yǐ）后（hòu），直接（jiē）给它兑换成美元外币，给他在香港开好银行账户，用于（yú）买材料，银行对于（yú）贷（dài）款用途严格监管，这点（diǎn）很重要。


        还有一（yī）个就是评估客户要更（gèng）加的全面，不能光看一些表面现象。前两天西贝的老总在网上发了一篇文（wén）章，我也在朋（péng）友圈转发了（le），我觉（jiào）得说的挺好的。他说像（xiàng）他这种（zhǒng）知名（míng）的（de）餐饮企业，如（rú）果这样关停（tíng）下去的（de）话（huà），哪（nǎ）怕银（yín）行给（gěi）他贷（dài）款给员工发工（gōng）资，企（qǐ）业的现金也撑不过三个月（yuè）。这种企业遇到问题，他也只能（néng）是撑三个月。那一（yī）些小企业怎么（me）办？2019年经（jīng）济形势已经下（xià）行很厉（lì）害（hài）了，各行（háng）各（gè）业的经营都举步维艰。

        2020年肯定也（yě）不会好，特别是这次疫情的爆发，所以我们的风控一定（dìng）要（yào）做好（hǎo），有一（yī）点（diǎn）风险的，就不要去做，宁愿错失客户（hù），也不要去做错客户（hù），特别（bié）是这种经（jīng）济环（huán）境下，你做错一个客户，很难再去弥补。

        我现在做的很多（duō）案子（zǐ）也（yě）经过（guò）慎重（chóng）挑选，我也放弃了很多的案子（zǐ），大多数案子我都是不做的，因为时间精（jīng）力（lì）有限，我要用在有回（huí）报（bào）的案子上（shàng）。少而精（jīng），这样的一（yī）种策略应对现在这种经济环境，你只能做一些少而精的业务，保证自（zì）己的利润，不能（néng）像（xiàng）以前那样铺得很大。如果一（yī）个地方出现问题，把前面好的一些业务做的那些积累都给亏空了（le），这样就得不偿失。

        好，今天先跟（gēn）大家（jiā）聊到这里，谢谢大家。