中（zhōng）国民间借（jiè）贷演（yǎn）变史（shǐ）

         民间借贷与银行信贷可（kě）以说是一对影子兄弟，也（yě）有正（zhèng）规金融机构无法顾及的补给。

        近期，从中央到地方，随（suí）着（zhe）一（yī）系（xì）列涉及民间借贷的法规出台，相关行业人士普遍认为，中国（guó）的民间借贷领域（yù）将会开启（qǐ）一场巨变。

        对此（cǐ），21世纪经济报道私（sī）人银行周刊（kān）将从法规演变（biàn）史、区域样本、民间借贷经典案例等多方面多维（wéi）度深入调查，通（tōng）过系（xì）列报道（dào）呈现这一领域变（biàn）迁的解析，从与（yǔ）产业链的勾连到行（háng）业一些关键环节（jiē）的肌理与细节。


        近期，一系列涉及到民间（jiān）借贷的法规出台。

        全国（guó）层面，5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过（guò）了《中华人民（mín）共和国（guó）民法典》将于2021年1月1日起正式施行。其中，涉（shè）及到民间借（jiè）贷的规（guī）定是（shì），禁止了高利贷（dài），也禁止了"砍（kǎn）头息"，即借款（kuǎn）利息不（bú）得预先在本（běn）金中扣除。

        地方层面，近期发布的《浙江（jiāng）省地（dì）方（fāng）金融条例》也涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江省（shěng）第十三届人民代表大会（huì）常务委员会第二（èr）十一次会议通（tōng）过《浙江（jiāng）省地方金融条例》（下称"浙江条（tiáo）例"），自2020年8月1日起施行（háng）。浙江（jiāng）条例（lì）第18条和第19条，都涉及民间借贷。

        主要内容包括：单笔借款（kuǎn）金额或者向同（tóng）一出借人（rén）累计（jì）借款（kuǎn）金（jīn）额达到300万元以上，借款本息余额（é）达到1000万元以上，或累计向30人（rén）以上特定对象借款，具有（yǒu）上（shàng）述3种情（qíng）形之一（yī）的（de），借（jiè）款（kuǎn）人应当自（zì）合同签订之（zhī）日起（qǐ）15日内（nèi），将（jiāng）合同副（fù）本（běn）和借款（kuǎn）交付凭证（zhèng）报送设区的市（shì）地（dì）方金融工作部门（mén）或者其（qí）委托（tuō）的民（mín）间融资公共服务（wù）机构备案。

        有（yǒu）近20年催收经验的债务问题（tí）专家楼（lóu）克佳6月10日对（duì）21世纪经济报道（dào）记者（zhě）表示，在中国绵延数千年之久的（de）民间借贷（dài）行（háng）业可能会逐渐势微（wēi），主要是因为两高两部发布（bù）的（de）《放贷意见》的（de）一系列限制和（hé）相（xiàng）关（guān）的（de）法律风险（xiǎn）。

民（mín）间借贷进化简史

        上海第一批（pī）职（zhí）业民间借贷人的出（chū）现大约在2002-2003年。以前民间（jiān）借贷就一个借条，2002年开始（shǐ）房地产可以办它项权利（lì）证，抵押（yā）给个人，加（jiā）之做（zuò）生意的需求（qiú）变多，涌现了一大批民间职业放贷人。

        "上海最早的（de）职业民（mín）间放（fàng）贷人大部分是原（yuán）来做钢贸和（hé）做工程的以及（jí）有闲钱的老板（bǎn）。一般都是用自（zì）有资金放贷的，通常文化素（sù）质不高（gāo），但胆子大，都（dōu）是改革开放以来第一（yī）批（pī）做生意的人（rén），当时（shí）大概50岁出（chū）头，用（yòng）上海话（huà）来说都是'老（lǎo）糨糊'了（le）。"

        楼克（kè）佳介绍（shào），他们（men）通（tōng）常是借（jiè）钱给朋友（yǒu）、同行（háng）或是职业中介（jiè）机构介绍过来的客户，两（liǎng）到三分息，那（nà）时用抵押（yā）物贷款少，大概只占（zhàn）30%，纯信用贷款（kuǎn）占到（dào）70%。


        早期（qī）的坏账相对较（jiào）少（shǎo），因（yīn）为（wéi）那时债务人相（xiàng）对老实（shí），而债权（quán）人（rén）都是"狠角色"，毕（bì）竟民间（jiān）放贷还是偏（piān）门生意。

        第一个（gè）转折点出现在2007年到（dào）2008年，全球金融（róng）危机波及（jí）国（guó）内，民间借贷（dài）纠纷（fēn）增多，企业的（de）资金链条断裂甚至一度引起部分地区的区域（yù）性（xìng）金融不稳定（dìng）。

        这（zhè）个时期在民间借贷一直很活跃（yuè）的（de）浙江出了（le）举（jǔ）国（guó）瞩目的（de）"吴英（yīng）案"，从吴英身陷囹圄至今已经有13年，同时她被判集资（zī）诈骗罪的争议（yì）持续至今。其时舆论所关注的焦（jiāo）点是，中国自古有之的民间（jiān）借贷行为，真的需要用死亡来惩罚吗？

        吴（wú）英（yīng）的罪与罚、生与死，不仅关乎她一（yī）个人，吴英案最终得以死缓的判决，从（cóng）某种程（chéng）度（dù）来说（shuō）也影响了中（zhōng）国民间借贷行业的（de）走向，比如（rú），推（tuī）动了废除（chú）集（jí）资诈骗罪的死刑上限。

        2008年到（dào）2012年之间，民（mín）间借贷异常繁荣，"除了吴英（yīng）这样借钱去（qù）投资的，还有专门赚利差的（de）资金（jīn）掮客，借过来是（shì）两分息，借出去三分四分息。这时（shí）坏账（zhàng）就（jiù）已经比较（jiào）多了，很（hěn）多人在这个阶段就破产了。"楼克佳说。

非法放贷入刑的（de）三（sān）个关键（jiàn）

        第二个（gè）转折点出现在2019年（nián）10月（yuè）21日（rì），两高（gāo）两（liǎng）部（最高人民法院 最高（gāo）人民（mín）检察院 公安部 司法部）印（yìn）发（fā）的《关于办理（lǐ）非法放（fàng）贷刑事案（àn）件若干问题的意见》（以下简称：《放贷意见》）正（zhèng）式实施。


        《放贷意见》规（guī）定，从2019年10月21日起（qǐ），两（liǎng）年内向不（bú）特定的人放贷（dài）10次以上（shàng），并且以超过36%的年利率放贷的，符合以（yǐ）下情形之一的，以非法经营者追究刑事责任（rèn）：

（一）个（gè）人非法放贷数额累计（jì）在200万元以上的，单（dān）位非法放贷数额累计（jì）在（zài）1000万元以上的（de）；
（二）个（gè）人违法（fǎ）所得数额（é）累计在80万元以上（shàng）的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；
（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单（dān）位非法放贷对象（xiàng）累计在150人以上的；
（四）造成借款人或者其近亲属自（zì）杀、死（sǐ）亡（wáng）或者精神失常等（děng）严重（chóng）后（hòu）果的。

        中（zhōng）国银行法学研究会理事肖飒6月10日对（duì）21世（shì）纪（jì）经济报（bào）道（dào）记者表示：

        从两高两（liǎng）部《放贷意见》来看，认定"非法（fǎ）放贷（dài）行（háng）为"的定义是：违反（fǎn）国家规定，未经监管部门（mén）批（pī）准，或者超越（yuè）经营范（fàn）围，以营（yíng）利（lì）为目的，经常性地向社会不特（tè）定对象发放（fàng）贷款，扰乱金融秩序（xù），情节严重的行为。

        其中的关键点有三个，首先是必（bì）须违反国家规定。但这里（lǐ）面（miàn）指的是国家明文规定的法律、法规，不包括（kuò）各部委的规章，更不包括地（dì）方金融（róng）监管部门的（de）规范（fàn）性法律文件（jiàn）等。

        所（suǒ）以，能够合法从事放贷业务的（de）必须（xū）经过金（jīn）融监（jiān）管部门批准（zhǔn），各省市（shì）金（jīn）融（róng）办批复（fù）的小贷公（gōng）司放（fàng）贷资质，实践（jiàn）中也予以承认，可以总结为：放贷需持（chí）牌，未持（chí）牌或超（chāo）越范围放贷者，有入刑风险。

        第二个关（guān）键点是向"不（bú）特定对象"放贷。

        第三（sān）个事实年化利率超过36%也（yě）是决定是否入刑的必要（yào）条件。高（gāo）利（lì）贷入刑的一个重要（yào）历史（shǐ）机缘就是"714高炮（pào）"（高利息（xī）的现金（jīn）贷），经过央视对714高（gāo）炮的报道，让监管看到社会危（wēi）害性积聚（jù）。

        在（zài）最高（gāo）法的（de）《放（fàng）贷意见》发（fā）布不久，人民法院报就刊登了《<放贷意（yì）见>的理解与（yǔ）适用》，其中举例称，"行为人2年内共向不（bú）特定多人以借款名义出借（jiè）资（zī）金10次，但（dàn）只有9次实际利（lì）率超（chāo）过36%，还（hái）有1次未超过，则（zé）其行为不符（fú）合放贷意见的标准"。

        "由此，我们可（kě）以看出：无论放贷（dài）次（cì）数多少（shǎo），只要（yào）没超过36%这（zhè）个自然债务的上限（xiàn），我国（guó）法（fǎ）律（lǜ）还是容忍的。"肖飒表示。

        关于实际利率的（de）具（jù）体计算方法，《<放贷意见>的理解与适用》也给出了一个具体例子，"非法（fǎ）放贷行为人在单次非法（fǎ）放贷活（huó）动中实际出借本金（jīn）1000万元，借期1年，同时与借款人约定，除按（àn）年利率24%还本（běn）付息之外，还需要支（zhī）付180万元的管理费……应当以本金1000万（wàn）为基数，将（jiāng）240万元约定（dìng）利息和180万元管理（lǐ）费一并计入，该次（cì）行（háng）为的（de）实际年利率为（wéi）42%"。

        这表示，不（bú）仅"管理费"要（yào）纳入其中，其他各种费用比（bǐ）如介绍（shào）费、咨询费、逾期（qī）利（lì）息、违约金，还（hái）有"砍头息"等，都要计（jì）算在实际（jì）利率（lǜ）之内。

(作者：包慧（huì） 编辑：李伊琳（lín））